55+ und keine BU? Die letzten Jahre sind die teuersten.
Das Durchschnittsalter bei BU-Eintritt liegt bei 48 Jahren. Die Restlaufzeit bis zur Rente beträgt noch bis zu 19 Jahre.
1.900 EUR
Durchschnittliche Lücke/Monat
Rund 8 Millionen Erwerbstätige in Deutschland sind 55 Jahre oder älter
Das BU-Risiko steigt mit dem Alter deutlich an. Gleichzeitig sind die Beiträge für Neuabschlüsse hoch und die Restlaufzeit kurz. Die Frage ist nicht ob, sondern ob sich der Neuabschluss noch rentiert.
Fallbeispiel: Wolfgang (57), Vertriebsleiter
Das fehlt dir jeden Monat!
Auswirkungen der Lücke
- Zehn Jahre bis zur Rente – in dieser Zeit fehlen insgesamt 300.000 EUR
- Altersvorsorge kann nicht mehr aufgestockt werden, die Rentenlücke im Alter vergrößert sich
- Die Immobilie ist noch nicht abbezahlt – 900 EUR Kreditrate laufen weiter
- Ein Neuabschluss der BU kostet in diesem Alter 250–400 EUR im Monat
Was du wissen musst
Die ehrliche Antwort vorweg: Ob sich eine BU mit 55+ noch lohnt, hängt von deiner individuellen Situation ab. Es gibt kein pauschales Ja oder Nein.
Die Fakten sprechen zunächst dagegen: Die BU-Beiträge für einen 55-Jährigen sind massiv höher als für einen 30-Jährigen. Ein Neuabschluss kostet leicht 250–400 EUR im Monat für 2.000 EUR BU-Rente. Die Restlaufzeit bis 67 beträgt nur noch 12 Jahre. Und: Vorerkrankungen, die sich über die Jahrzehnte angesammelt haben, führen oft zu Zuschlägen oder Ausschlüssen.
Aber die Fakten sprechen auch dafür: Das BU-Risiko ist in den letzten Berufsjahren am höchsten. Rückenprobleme, Herz-Kreislauf-Erkrankungen und Krebs treten häufiger auf. Und die finanzielle Lücke ist real: 2.500 EUR weniger im Monat über zehn Jahre sind 300.000 EUR, die dir fehlen. Dazu kommt die Altersvorsorge, die nicht mehr aufgebaut werden kann.
Wenn du bereits eine BU hast: Behalte sie unbedingt. Die Beiträge basieren auf deinem Eintrittsalter und sind deutlich günstiger als ein Neuabschluss. Wenn du keine BU hast: Prüfe, ob das Kosten-Nutzen-Verhältnis in deiner Situation stimmt. Bei hohen Fixkosten (Kredit, Familie) kann sich ein Abschluss auch mit 55+ noch lohnen. Bei niedrigen Fixkosten und guter Rücklagensituation kann die Selbstabsicherung die bessere Option sein.
Alternativ kannst du eine kürzere Laufzeit wählen (z. B. bis 63 statt 67), um die Beiträge zu senken. Oder eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die deutlich günstiger ist.
Unsere Tipps für dich
Bestehende BU niemals kündigen
Wenn du eine BU hast, die du vor Jahren abgeschlossen hast: Behalte sie. Die Beiträge basieren auf deinem damaligen Alter und Gesundheitszustand. Ein Neuabschluss wäre um ein Vielfaches teurer.
Kosten-Nutzen-Rechnung machen
Rechne: Monatsbeitrag mal Restmonate bis 67 = Gesamtkosten. Vergleiche mit: BU-Rente mal Restmonate = Gesamtleistung. Wenn die Leistung mindestens das 3-Fache der Kosten beträgt, lohnt sich der Abschluss.
Kürzere Laufzeit prüfen
Ein Endalter von 63 statt 67 senkt die Beiträge um 15–25 %. Wenn du mit 63 in Rente gehen kannst und willst, kann das eine sinnvolle Option sein.
Erwerbsunfähigkeitsversicherung als Alternative
Die EU-Versicherung kostet etwa die Hälfte einer BU und schützt, wenn du gar nicht mehr arbeiten kannst. Für ältere Personen mit knappem Budget kann das die bessere Wahl sein.
BU-Empfehlung für deine Situation
Absicherungshöhe
60–70 % des Nettoeinkommens – oder so viel, dass Kredit plus Grundlebenshaltung gedeckt sind
Laufzeit
Bis zum Alter von 67 Jahren (oder kürzer, um Beiträge zu senken)
Wichtige Klauseln:
- Verzicht auf abstrakte Verweisung
- Beitragsbefreiung bei Leistungsbezug
- Leistungsdynamik (Rente steigt im Leistungsfall mit der Inflation)
Häufige Fragen
Lohnt sich eine BU mit 55 noch?
Das hängt von deinen Fixkosten, Rücklagen und dem Gesundheitszustand ab. Bei hohen Fixkosten (Kredit, Familie) kann sich ein Abschluss lohnen, weil die Lücke über 10 Jahre mehr als 200.000 EUR ausmachen kann. Bei niedrigen Fixkosten und guten Rücklagen kann die Selbstabsicherung die bessere Option sein.
Was kostet eine BU mit 55?
Deutlich mehr als in jungen Jahren. Für 2.000 EUR BU-Rente und Endalter 67 zahlst du in BU-Klasse 1 etwa 200–300 EUR im Monat. In höheren Klassen können es 350–500 EUR sein. Vorerkrankungen erhöhen die Kosten zusätzlich.
Sollte ich meine bestehende BU kündigen, um Geld zu sparen?
Nein, auf keinen Fall. Deine bestehende BU basiert auf deinem Eintrittsalter und Gesundheitszustand von damals. Ein Neuabschluss wäre um ein Vielfaches teurer oder wegen Vorerkrankungen gar nicht mehr möglich.
Welche Alternativen gibt es zur BU für ältere Personen?
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung kostet etwa die Hälfte einer BU und schützt, wenn du keinen Beruf mehr ausüben kannst. Eine Grundfähigkeitsversicherung schützt konkrete körperliche Fähigkeiten. Beide sind günstiger, bieten aber weniger Schutz als eine BU.
Wie hoch ist das BU-Risiko mit 55+?
Das BU-Risiko steigt mit dem Alter. Herz-Kreislauf-Erkrankungen, Krebs und Muskel-Skelett-Beschwerden treten häufiger auf. Das Durchschnittsalter bei BU-Eintritt liegt bei 48 Jahren – viele werden also kurz vor oder nach 55 berufsunfähig.
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