Jung, gesund, unverwundbar? Deine Lücke kennt kein Alter.
Wer mit 25 abschließt, zahlt bis zu 30 % weniger als mit 35 – ein Leben lang.
2.420 EUR
Durchschnittliche Lücke/Monat
Rund 3,5 Millionen Berufseinsteiger pro Jahr in Deutschland (Absolventen, Auszubildende, Quereinsteiger)
Berufseinsteiger haben kaum Rentenansprüche aufgebaut. Die EM-Rente liegt oft bei unter 500 EUR im Monat – oder bei null.
Fallbeispiel: Lisa (25), Marketing-Managerin
Das fehlt dir jeden Monat!
Auswirkungen der Lücke
- Miete in der WG nicht mehr bezahlbar – Rückzug zu den Eltern nötig
- BAföG-Rückzahlung kann nicht mehr bedient werden
- Altersvorsorge fällt von Beginn an aus – der Zinseszinseffekt über 40 Jahre geht verloren
- Beruflicher Neustart wird schwierig, da kein finanzielles Polster vorhanden ist
Was du wissen musst
Als Berufseinsteiger denkst du vielleicht: Berufsunfähigkeit betrifft mich nicht, ich bin jung und gesund. Statistisch stimmt das zum Teil – die meisten BU-Fälle treten zwischen 40 und 55 auf. Aber genau deshalb ist jetzt der richtige Zeitpunkt zum Abschließen.
Der Grund ist einfach: Je jünger und gesünder du bist, desto günstiger ist der Beitrag – und er bleibt auf diesem Niveau. Wer mit 25 eine BU abschließt, zahlt im Schnitt 30 % weniger als jemand, der mit 35 startet. Und: Mit 25 hast du in der Regel keine Vorerkrankungen, die zu Zuschlägen oder Ausschlüssen führen.
Dazu kommt: Deine staatliche Absicherung ist als Berufseinsteiger besonders dünn. Wer erst zwei oder drei Jahre in die Rentenversicherung eingezahlt hat, bekommt im Ernstfall kaum EM-Rente. Bei Lisa im Beispiel wären es gerade einmal 380 EUR im Monat. Das reicht nicht einmal für die Miete.
Ein früher BU-Abschluss ist also keine übertriebene Vorsicht, sondern eine rationale Entscheidung. Du sicherst dir günstige Konditionen, hast keine Gesundheitshürden und schützt dich vor einer Lücke, die mit jedem Jahr Berufserfahrung und steigendem Gehalt größer wird.
Unsere Tipps für dich
Früh abschließen, günstig bleiben
Der Beitrag wird bei Abschluss festgelegt und bleibt auf diesem Niveau. Mit 25 zahlst du dauerhaft weniger als jemand, der mit 35 startet. Das spart über die Vertragslaufzeit mehrere tausend Euro.
Nachversicherungsgarantie sichern
Dein Gehalt wird steigen, dein Bedarf auch. Mit einer Nachversicherungsgarantie kannst du die BU-Rente bei Gehaltserhöhung, Heirat oder Hauskauf ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen.
Nicht an der BU-Rente sparen
Auch wenn das Budget knapp ist: Eine BU-Rente von 1.000 EUR hilft im Ernstfall kaum. Starte mit mindestens 1.500 EUR und nutze die Nachversicherungsgarantie für spätere Erhöhungen.
BU-Empfehlung für deine Situation
Absicherungshöhe
Mindestens 75 % des Nettoeinkommens, Einstieg ab 1.500 EUR BU-Rente
Laufzeit
Bis zum Alter von 67 Jahren
Wichtige Klauseln:
- Nachversicherungsgarantie (Pflicht für Berufseinsteiger)
- Verzicht auf abstrakte Verweisung
- Beitragsbefreiung bei Leistungsbezug
- Option auf Dynamik (jährliche Erhöhung ohne Gesundheitsprüfung)
Häufige Fragen
Lohnt sich eine BU schon als Berufseinsteiger?
Ja. Der Beitrag ist jetzt am günstigsten und du hast in der Regel keine Vorerkrankungen. Außerdem ist deine staatliche Absicherung als Berufseinsteiger besonders gering, weil du kaum Rentenansprüche aufgebaut hast.
Was kostet eine BU als Berufseinsteiger?
Das hängt vom Beruf ab. Büroberufe (Klasse 1–2) starten ab 40 EUR im Monat* für 2.000 EUR BU-Rente. Handwerkliche Berufe liegen bei 100–200 EUR. Studenten können oft schon ab 30 EUR im Monat* einsteigen.
Wie hoch sollte meine BU-Rente als Berufseinsteiger sein?
Mindestens 1.500 EUR monatlich, besser 75 % deines Nettoeinkommens. Achte darauf, dass der Vertrag eine Nachversicherungsgarantie enthält, damit du die Rente später ohne Gesundheitsprüfung erhöhen kannst.
Kann ich die BU nicht auch später noch abschließen?
Technisch ja, aber es wird teurer. Pro Jahr Wartezeit steigt der Beitrag um etwa 3–5 %. Außerdem steigt das Risiko, dass in der Zwischenzeit eine Vorerkrankung auftritt, die den Abschluss erschwert oder verteuert.
Bekomme ich als Berufseinsteiger überhaupt EM-Rente vom Staat?
Nur wenn du mindestens fünf Jahre in die Rentenversicherung eingezahlt hast. Als Berufseinsteiger erfüllst du diese Voraussetzung meistens nicht. Im Ernstfall stehst du fast ohne staatliche Absicherung da.
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